Stijgende of dalende hypotheekrente
De hypotheekrente is de laatste jaren flink in beweging geweest. Na een periode van historisch lage rentes schoten de percentages in 2022 omhoog, om daarna weer iets te dalen. Maar wat betekent dat voor jou als je een huis wilt kopen, als starter of als doorstromer? We leggen het uit.
Wat is de hypotheekrente precies?
De hypotheekrente is het percentage dat je betaalt over het bedrag dat je leent voor je huis. Hoe hoger de rente, hoe meer je maandelijks kwijt bent aan je hypotheek. Een lage rente betekent dus dat je meer kunt lenen voor hetzelfde maandbedrag. De hoogte van de rente hangt af van verschillende factoren: de economie, het beleid van de Europese Centrale Bank, de looptijd van je hypotheek en het risico dat de bank loopt.
Wat betekent een stijgende rente?
Als de rente stijgt, wordt geld lenen duurder. Voor starters betekent dat vaak dat ze minder kunnen lenen, en dus kleiner moeten zoeken of meer eigen geld moeten inbrengen. Voor doorstromers (mensen die al een huis hebben en willen verhuizen) ligt het iets anders. Sommige doorstromers kunnen hun bestaande hypotheek meenemen, inclusief het oude rentepercentage. Dat is gunstig als hun huidige rente lager is dan de marktrente. Lukt dat niet, dan moeten ze een nieuwe hypotheek afsluiten tegen het actuele, hogere tarief.
De eventuele overwaarde van hun huidige woning kunnen ze gebruiken om de nieuwe lening te verlagen, het rentepercentage iets te verlagen en zo de maandlasten te drukken. Toch voelen ook zij waarschijnlijk de effecten van een hogere rente, zeker als deze erg afwijkt van het percentage dat zij eerder hadden.
En wat als de rente daalt?
Een dalende rente is goed nieuws voor bijna iedereen. Voor starters betekent het dat ze meer kunnen lenen voor hetzelfde inkomen en dat de maandlasten lager worden. Dat maakt het kopen van een huis ineens een stuk realistischer. Voor doorstromers kan een dalende rente ook gunstig zijn. Als hun huidige rente hoger is dan de marktrente, kunnen ze hun hypotheek oversluiten en profiteren van lagere maandlasten.
Wat kun je doen als koper?
Of de rente nu stijgt of daalt: het belangrijkste is dat je weet wat dit betekent voor jouw situatie. We geven wat tips:
- Laat een hypotheekadviseur meedenken: Vraag om een berekening bij verschillende rentescenario’s, zodat je weet wat haalbaar is.
- Kies bewust voor een bepaalde rentevaste periode: een lange rentevaste periode (bijvoorbeeld 30 jaar) betekent zekerheid, maar vaak ook een iets hogere rente. Een korte rentevaste periode (bijvoorbeeld 10 jaar) is flexibeler, maar risicovoller als de rente stijgt. Heb je nu een lage rente? Dan kan het slim zijn om die lang vast te zetten. Verwacht je juist een daling? Dan is een kortere periode aantrekkelijker.
- Gebruik eigen geld als dat kan: Bij een hoge rente kan het lonen om meer eigen geld in te leggen: zo wordt je lening lager en soms ook je rentepercentage, omdat de bank minder risico loopt. Heb je echter een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan val je al in de laagste risicoklasse en heeft extra eigen geld meestal geen invloed meer op je rente.
De kosten van een hypotheek
Ga je een hypotheek afsluiten? Houd er dan rekening mee dat daar, naast je maandelijkse hypotheeklasten, nog een hoop extra kosten bij komen kijken. Denk aan advies- en bemiddelingskosten, notariskosten voor de hypotheekakte en taxatiekosten van de woning.
Daarnaast verplichten veel banken bij hypotheken om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Daarmee wordt (een deel van) de hypotheek afgelost als jij of je partner overlijdt. Zo verkleint de bank het risico dat de lening niet kan worden terugbetaald en heb jij de zekerheid dat je gezin financieel beschermd is als er iets gebeurt. De premie van deze verzekering komt dus nog bovenop je maandelijkse lasten.
Hou de rentestand in de gaten
De hoogte van de hypotheekrente kan een groot verschil maken bij de aankoop van een huis, voor zowel starters als doorstromers. Is de rente in korte tijd flink gestegen, dan kun je waarschijnlijk ineens minder lenen dan een paar maanden eerder. Controleer daarom altijd de actuele rentestand voordat je een bod doet, zodat je niet teleurgesteld wordt omdat je ineens niet meer genoeg kan lenen voor jouw droomhuis.
Klik hier voor meer inspiratie en tips.
